El futuro de la banca minorista en España
Informe de Deloitte sobre el futuro de la banca minorista en España, entendida como aquella que presta servicios a particulares y Pymes, en el que se analizan más de 120 tendencias emergentes categorizadas en función del grado de impacto e incertidumbre que generan en el sector. El informe identifica algunas tendencias comunes a todos los escenarios que determinaran la evolución de la banca hacia un mayor foco al cliente, con una mayor personalización y una elevada digitalización, y modelos de negocios más sostenibles, así como un mayor foco en la eficiencia, incorporando nuevas tecnologías como aceleradores del cambio. La evolución incierta de estas tendencias y cómo afronten las entidades los retos que se plantean definirán los niveles de rentabilidad futuros en el sector en función de los distintos escenarios que se plantean.
Principales conclusiones del informe:
- 7 tendencias generales que influirán en la estrategia y en el modelo de la banca minorista a futuro:
- Creciente envejecimiento de la población: implicará una mayor demanda de servicios de rentas y monetización de activos físicos por el crecimiento del segmento de mayor edad.
- Clientes con mayores expectativas de servicio y relación: Foco en la experiencia del cliente y en un mejor conocimiento de las necesidades de los clientes.
- Digitalización de los pagos: Disminución del uso del efectivo en favor de canales y medios de pago digitales y nuevas soluciones tecnológicas.
- Eliminación de las fronteras en la lucha por el talento: El talento es escaso y es un acelerador clave de la transformación. Incremento de competencia en el mercado laboral entre sectores por los mismos perfiles tecnológicos.
- Gestión de riesgos en entornos de ecosistema: La creciente colaboración entre "players" de mercado, y las propias entidades, para ofrecer una propuesta de mayor valor al consumidor implicará mitigar nuevos riesgos inherentes a este ecosistema.
- Ambición y compromiso con los criterios ESG: Los bancos ya iniciaron el camino de la aplicación de criterios ambientales, sociales y de buen gobierno en sus estrategias. Deben avanzar en la integración del modelo de negocio y en la toma de decisiones.
- Creciente envejecimiento de la población: implicará una mayor demanda de servicios de rentas y monetización de activos físicos por el crecimiento del segmento de mayor edad.
- Incertidumbres claves que pueden dar lugar a distintos escenarios de rentabilidad a futuro. Incertidumbres que tienen que ver con distintas variables como por ejemplo la evolución de la relación con el cliente y su comportamiento en función de si éste continúa valorando la marca y el contacto humano en su relación con la banca pese a la creciente digitalización o si en el otro extremo los nuevos entrantes se adueñan de la relación con el cliente y de la distribución, y los bancos acaban convirtiéndose en puras fábricas de productos financieros. Otros factores relevantes tendrán que ver con la evolución del marco regulatorio y competitivo, o la reputación y la vinculación a la marca de los clientes.
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Según el Center for the Governance of Change de IE University, unos mercados financieros más profundos e integrados reforzarían el papel global del euro. Esto requiere, entre otros elementos, sistemas de pago resilientes e interoperables y completar la unión bancaria.
Alianzas banca–crédito privado: según Oliver Wyman, los ganadores serán quienes combinen la disciplina de análisis y estructuración bancaria, su capacidad de distribución y acceso a clientes, con el apetito del capital privado por riesgo ilíquido y de largo plazo.
Lucrezia Reichlin (CEPR): la CBDC no es condición necesaria para la soberanía monetaria. Confundir dinero y pagos puede generar un diagnóstico equivocado y una mala asignación de esfuerzos de política económica.
Según el Global Risks Report 2026 del World Economic Forum, la confrontación geoeconómica, la desinformación y la polarización social destacan como los principales riesgos a corto plazo, mientras que los riesgos ambientales dominan el largo plazo.
Según el World Economic Forum, la IA ha pasado de la experimentación a integrarse en los procesos de trabajo, prometiendo fuertes incrementos de productividad, pero también planteando retos clave sobre inclusión económica, valores, confianza y resiliencia.
Según AFME, un marco regulatorio más claro, coherente y proporcionado, sin capas innecesarias y centrado en crecimiento y competitividad, es clave para aumentar la confianza, movilizar capital privado y profundizar los mercados de capitales europeos.
Según el Center for the Governance of Change de IE University, los europeos apoyan el avance tecnológico cuando refuerza seguridad, inclusión y bienestar social, pero muestran resistencia si el cambio se percibe impuesto, opaco o contrario a sus valores.
Según un informe reciente publicado por CEPS, los reguladores financieros europeos deberían adoptar la competitividad como un objetivo secundario formal, siguiendo el precedente establecido por la Financial Services and Markets Act de 2023 en Reino Unido.
Según la OCDE, las pymes y start-ups que crecen rápidamente contribuyen decisivamente a la creación de empleo, el crecimiento económico y la competitividad. Las de alto crecimiento (un tercio en tres años) generan tanto empleo como las grandes empresas.
Según @McKinsey, los bancos deben prepararse para una nueva curva de crecimiento. La precisión estratégica —combinar tecnología, disciplina de capital y conocimiento profundo del cliente— distinguirá a los líderes de los rezagados.
Según Kristalina Georgieva, directora gerente del FMI, para impulsar el crecimiento se necesitan tres cosas: mejorar la regulación para dinamizar la iniciativa privada, profundizar la integración regional y prepararse para aprovechar el potencial de la IA.
Según The European House–Ambrosetti, la UE tiene una oportunidad de impulsar competitividad y crecimiento a través de la simplificación normativa y supervisora, sobre todo en materia de sostenibilidad y en el sector financiero.